大数据时代分析与应用的商业价值

Yafei

“大数据”术语最早可追溯到ASF公司开发WEB搜索引擎时的引用，“大数据时代”则是由麦肯锡咨询公司提出：“数据，已经渗透到当今每一个行业和领域，人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。”

　　的确，2014年余额宝急剧聚拢8100万用户和超5000亿规模以及互联网宝类军团快速蔓延扩张成为了这个时期商业史上浓墨重彩的一笔，预兑现了马云“如果银行不做出改变，我们就去改变银行”的野心，尽管在国有大行联手和政策打压下，互联网金融企业并没有真正撬动商业银行的“饭碗”，但我们可以清楚的看到，大数据将是IT行业又一大颠覆性的技术革命，而数据将成为真正有价值的资产。

　　一、大数据时代带来的机遇

　　当前全行在战略转型和业务创新，而不久的将来数据将成为创新真正的催化剂，商业银行在经营理念、业务流程以及管理模式上也将出现变革，银行同业市场份额和位次也会因大数据的运用而产生变化。作为商业银行我们掌握着海量的客户信息和资金往来等可以用来分析客户行为的数据，这样的先天优势足以让互联网金融企业“眼红”。数据应用的关键在于创造盈利价值，数据需要“加工”实现“增值”，如何盘活数据资产使其产生价值才是大数据的核心内涵。

　　2014年我行上线的业绩考核系统初步已经显现了大数据分析应用的雏形。如系统提供的“个人客户资金流向分析表”，数据统计和分析就可以掌握客户资金流向特征并开展精准营销，如建行利辛县支行二季度，个人存款累计流向县域同业资金1.35亿元，其中流向工行0.02亿元、农行0.08亿元、中行0.14亿元、徽行0.68亿元、信用社0.41亿元，徽商银行在利辛县成立不满一年且仅有一个网点，资金流向占比超过50%。其中，单人转出存款金额累计达5100万元，转入对象主要为其本人、李某和江某，对应金额分别为740万元、1500万元和2500万元，汇入行均为徽商银行。由此分析我行对该客户营销力度不足，维护还不到位，理财卡级别和贷记卡额度没有主动帮助客户升级和提升，客户忠诚度和黏度不足，且下一步应通过其本人介绍将另外两人作为富裕目标客户重点营销。

　　由此可以看出在目前银行业服务和产品同质化背景下，科学的运用大数据分析资金流向、客户交易行为、消费偏好和风险评估，挖掘并研判客户真实需求，洞察数据中蕴含的价值，将会为银行业务拓展发展空间，更加准确的发现目标客户和营销机遇，营销手段将会更加精细化和更有目标计划性，提供客户不同质个性化贴心服务，同时也为银行创新定价类产品创造了自主权。

　　二、大数据时代带来的挑战

　　作为国有大型商业银行，我们有着广泛的渠道、海量信息数据、良好的规模经济、专业能力和技术等丰富的资源和基础，但是互联网的极速发展大时代数据理念的出现又将商业银行又引入了新的竞争模式当中。P2P平台、第三方支付、综合金融集团、小额贷款公司等渠道和企业都已经显现出金融属性，冲击着商业银行传统支付业务，例如第三方支付2013年规模达到了17.2万亿元，同比增长38.7%，支付宝更是以占比48.7%高居榜首，涉及金融企业经营发展更加趋于综合化，例如建行旗下也附属着建信信托、保险、金融租赁等经营投资主体。

　　目前商业银行对于网络渠道的应用相比互联网金融企业创新略显不足，银行将发展电子银行业务的重点普通用于提高客户服务和忠诚度、降低柜面交易占比、控制运营成本和提高中间收入的交易渠道，并没有在虚拟渠道过多的进行创新和拓展，但是我们也从建行微信银行的产品推出中感受到了总行创新网络多渠道应用的理念。

　　大数据时代行为研究更为关键，大众群体、价格、产品、份额、体验等的分析研判更有价值。通过大数据的运用和网络多渠道应用我们可以更加完善存量客户基本信息，通过数据的整合和分析可以提前预判客户的行为习惯和偏好，数据将为营销人员提供最适合客户的综合金融理财方案，这也是大数据时代个性化服务在市场竞争中最为有效的手段。

　　三、大数据的实际运用

　　实践是检验真理的唯一标准，实现大数据创造价值更离不开产品的研发及整体规划部署。例如我行的新版业绩考核系统，涵盖了大量的客户基本信息和交易数据，如果结合银行业务特点根据客户资金流向和客户理财等行为规律，设计科学符合实际的应用程序模块，进行数据的深度分析和挖掘，就可以准确定位目标客户和客户群体，及时发现大额存款流出意向客户，开展针对性的营销活动策划。

　　同时在发展电子银行基础业务同时，推进虚拟渠道的关联应用和宣传，创新安徽建行特色品牌的渠道产品，拓宽个性化产品和服务的散播渠道。