对大数据时代下的我国保险业行业发展的思考

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      摘要：近年来由于保险产品供给与需求的错位，导致各大保险公司发展缓慢。而大数据时代的来临，为我国保险业发展提供了新的契机。本文将从大数据时代下我国保险业所面临的问题，大数据技术对保险产品需求的影响，大数据技术对保险经营，保险定价的革新以及对我国保险业在未来发展的前景做出分析。
关键词：大数据时代 保险业 保险经营 保险产品

一、我国保险业所面临的问题
近年来由于宏观经济的粗放型发展、居民财富分配不均，以及保险行业产品单一、同质化竞争、创新艰难、信息化建设不足、营销机制问题等自身难题，各大保险公司寿险保费收入出现负增长。而保险产品供给与需求的错位，产品不能满足投保人需求，则被认为是其陷入困境的根本原因。
旧有的保险系统缺乏统一的客户视图，没有完整的客户信息数据，加大了理赔难度，尤其是跨区域业务。灵活的产品建模工具和快捷的产品发布方式的缺乏，使得产品难以满足客户灵活多变的投保需求。公司内部的数据并未形成一个完整的数据体系，导致分散经营，极大增加了运营成本，影响着企业的管理和决策。保险业所面临的危机，恰恰给保险业拥抱大数据时代，借助大数据发展提供了良好的机遇。

二．大数据技术对保险需求的影响
（1）对客户需求的精确锁定
在保险需求方面，大数据使过去无法满足的保险需求成为可能。保险企业不是用互联网渠道去切原有市场的蛋糕，而是在大数据时代挖掘新的社会需求、创造新的产品，把蛋糕真正地做大。大数据帮助保险产业进行需求挖掘和产品设计，从而实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理的全过程。
借助大数据，保险业可以直接锁定客户需求。以淘宝运费退货险为例。经统计，淘宝用户运费险索赔率在50%以上，该产品对保险公司带来的利润只有5%左右。仅从保险公司的角度，这个产品并不是很成功，但是有很多保险公司都有意愿去提供这种保险。据分析，客户购买运费险后保险公司就可以获得该客户的个人基本信息，包括手机号和银行账户信息等，并能够了解该客户购买的产品信息，从而实现精准推送。假设该客户购买并退货的是婴儿奶粉，那么保险公司就可以估计该客户家里有小孩，可以向其推荐关于儿童疾病险、教育险等相关产品，这比5%的利润更有吸引力。
另外，在网络营销领域，保险公司可以通过收集互联网用户的各类数据，如地域分布等属性数据，搜索关键词等即时数据，购物行为、浏览行为等行为数据，以及兴趣爱好、人脉关系等社交数据，可以在广告推送中实现地域定向、需求定向、偏好定向、关系定向等定向方式，实现精准化、个性化营销。
（2）对信息安全类保险需求更多　
一方面，对个人来说，近期随着微信，手机支付宝等移动支付平台的搭建完成，以及互联网平台发展过程中的其他问题的产生，支付安全保障问题和互联网安全问题成了进一步发展的瓶颈，对于信息安全和相关保险产品的需求会升温。
　另一方面，在互联网金融大的环境下资金安全面临着重大的挑战，互联网很重要的特征就是大数据，随着云服务的推出，很多互联网的企业都是把一些敏感的数据放在互联网的云端，这给信息安全，包括资金安全带来更大的挑战。这些都直接催生了对这类保险的需求。　

三．大数据技术对保险经营，保险定价的革新
（1）大数据对保险业传统经营的变革
保险的核心功能或者技能是解释风险。但是大数据时代对于解释风险的技术将带来革命性变化。所以，我们必须重新认识并承认这个世界是复杂的　我们可以看到保险传统的经营，只是在一定的维度来看并解释风险，但我们知道，这样的解释是不能充分地反映这个世界的复杂性。比如，现在的保险经营，我们希望通过更多的因素来定价，但这只是在有限的范围内解释。过去，成千上百的人都放在同一风险水平之上，但事实上这是不可能的，大多数人都在支付多余的保费。传统保险会研究平均数，而不是个案保险公司卖车险的时候通常考虑的因素有，年龄，性别，婚姻情况，驾驶记录，收入，职业，教育背景等等。
但是，通过大数据的分析可以解决现有的风险控制问题,可以为客户制定个性化的保单。利用社交网络改善产品和服务，影响目标客户，通过对已有信息的分析，保险公司可以获得更准确以及更高利润率的定价模型，保险公司给每一位顾客提供个性化的解决方案。不再像现在一样，所有人都面对相同的风险测量准则。
（2）对保险精算，大数法则的挑战
保险行业是最早建立了科学、完善的数据统计体系，并且以数据统计运算为立业根本的行业。它与大数据的联系可谓渊源已久——大数据的本质是基于对海量数据的提炼、分析，预测并解决问题；而保险业经营的核心也与此类似，同样是依靠强大的用户信息来预测、规避风险。
保险业面临的挑战是，大数据的核心是预测，而保险经营的核心也是基于预测。因此，作为传统保险业经营的重要基础，大数法则可能面临着“颠覆性的问题”，这对保险业来说是一个很大的挑战，因为保险原理之一就是大数法则。
大数据时代，前所未有地创造了精准风控每个投保标的可能。从未有如此丰富、多维度、低成本的数据，如此系统地、更新地提供给保险行业。所以保险业仅靠大数定律运作是不够的。理解风险，降低风险成本，才是保险真正的内涵，甚至达到个性化风险控制和定价，变风险为可控。

四．中国保险业在大数据时代下的展望
现阶段尽管国内有不少保险公司已经开始尝试运用大数据，但行业的现状，对数据缺乏深层次的挖掘，如何有效整合数据资源成为最大难题。在另一方面，互联网企业由于对数据收集的先天优势，在大数据上牢牢把握了话语权。保险业如何学会去与互联网企业合作，达到双赢，则成为行业发展不可避免的问题。
对保险产品的创新上，大数据时代使得每个消费者都有可能成为保险产品的创造者。消费者可以通过C2B模式创意一个保险产品理念，其他消费者跟风预购，然后保险公司竞价出单，这种模式一定出现，而且节省的不止渠道成本。逆向选择当然会是个麻烦，但是从此可以产生的产品创新将源源不绝。