融入式电商金融？ 中行网络金融战略拆解

Yafei

在易达通被收购之前，它是深圳的一家外贸电商服务平台，专为其会员（多为小型贸易企业）提供报关、退税、保险、物流等综合服务。不过，出口型小企业由于采购成本、资金周期等问题，流动性缺乏，“融资关”总是过不去。

数年前，中国银行就与易达通开展了合作：中国银行得到易达通的客户数据，并由分析得知，哪些企业是可以给予授信的；而易达通方面也成为这些被授信企业的担保人。

“十年前几个亿的授信总额，放到现在就是几十亿，规模不小。”8月22日，中国银行网络金融部助理总经理董俊峰在中国资产管理年会的互联网金融分论坛上讲了这个故事，想要说明银行究竟如何与外界合作，才能更好地帮助企业走出去。

这一点，同样也是当前中行网络金融战略的一个借鉴。

中国银行总行大楼3层的网络金融部办公室，似乎与一般国有银行严肃安静的办公氛围有些不同——这里的员工正在争分夺秒完成项目目标，靠近会议室的走廊却随意摆放着几张小圆桌，时不时有来自全行各部门的工作小组聚集在这里讨论业务，不时传来各种网络新词。

“目前的工作任务很繁重，可以用金融民工‘白+黑’来形容。”一位中行网络金融员工笑言。让人不易察觉的是，“中银易商”品牌推出至今已近10个月，酝酿出一些新的变化。

自今年中行新设立网络金融部以来，目前除了开展大量基于中银开放平台和移动互联网的原生创新外，还服务于银行原有传统业务的创新升级。

作为中行着力打造的网络金融品牌，“中银易商”集支付、理财、融资及综合服务于一身。这些产品的推出需要中行内部各部门的有效协调与综合统筹。同时，借助“中银易商”开放平台，中行网络金融还可以整合外部资源，在对分行及其附属公司开放的同时，未来还将对外部合作者逐步开放。

这种对内服务、对外合作的方式，使“中银易商”不同于已有银行系电商的自营模式或独立垂直平台模式，而是成为一种能有机渗透到整个互联网体系并与其共生的形态，被中行称作“融入式电商金融”。

尽管“中银易商”的主要业务定位是渗透互联网，其核心竞争力依旧会锁定在金融服务能力上。而协助中行锁住焦点，提供方向，并为其提供马力的，是中行去年为“中银易商”提出的易金融、泛金融、非金融及自金融四个发展维度，以及中行在传统金融及网络金融共同发力的“双轮驱动”策略。

而其跨境服务的传统优势，以及开放平台的发展重点，则帮助中行无论是在四大行里还是其他同业中，都成为了“尝鲜者”。

国有大行“触网”

“想要融入互联网生态，就需要让自己具备互联网属性。”而这对于银行而言，特别是国有大行，并不容易。

在接受21世纪经济报道记者采访时，中行网络金融部助理总经理董俊峰表示，“中行充分借鉴了互联网思维，除了开展大量基于中银开放平台和移动互联网的原生创新外，还体现在想办法把传统的金融产品重构嵌入到互联网的生态入口上去，通过互联网把它分销出去；以开放的心态引入合作伙伴，利用各方优势，在共同的协作平台上实现共赢。”

在内部反复沟通研究之下，中行认为，在把握银行自身核心优势的前提下，与互联网企业广泛开展合作，依旧有机会“融入”到巨大的电商金融市场。因此，中行于去年10月开始全面布局电商金融服务，推出“中银易商”品牌的同时，提出了传统电子银行渠道和网络金融共同发力的“双轮驱动”的策略。

其中，在“网络金融”这端，其规划为借助开放的技术与业务平台，以服务电子商务为核心，探索建立新的商业模式，具体包括“易金融、泛金融、非金融、自金融”四个维度。

根据中行内部对这四个维度的定义：所谓易金融，指利用互联网工具解决传统金融服务中“烦”、“慢”的问题；泛金融则指与大量组织机构合作，发挥各方优势，跨界融合，共同拓展电商领域；非金融即中行参与到非金融服务领域中，与相关产业进行深度的融合；自金融则是中行搭建开放平台，为合作伙伴和客户提供个性化产品和服务的定制。

基于上述维度，半年多来，中行网络金融业务取得了很多成果：比如，中行针对跨境电商企业及支付机构推出了“中银易商跨境电子支付结算方案”，在符合外管政策的条件下，提供集汇率实时查询、国际收支申报、联机结售汇等功能在内的跨境资金高效结算服务，为个人与小微企业提供顺畅、便捷的跨境结算体验。

另外，中行率先在同业中推出了“开放平台”，放开1700多个通用接口和300多个标准接口，前期对海内外分行和附属公司开放，同时为中行内部其他产品部门提供定制化服务，后期将逐步向合作伙伴、机构与个人开发者放开。目前推出的应用有全国就医挂号、网点服务预约、养老宝、出国金融等独立APP服务。

在中行网络金融部开放平台负责人看来，开放平台的主要目的有两个，一是激发分行的创新活力，将一线工作人员搜集到的客户需求，转化成平台上满足客户需求的服务；二是对接外部合作机构，让他们有机会参与到金融产品的研发中来，将中行的服务“融入”到合作伙伴的服务里去。

银行系电商的三种形态

对于银行系电商是否已产生相对固定的模式，董俊峰表达了个人的保留意见。他认为，“固定”并不符合互联网的泛在和全息属性，且互联网金融本身是一个不断演进变化的“软体”，难以用一个封闭的定义简单概括。

在他看来，目前银行系电商主要表现出三种形态，但这三种形态更像是不同方向上的试验。第一种是脱胎形态，即电商业务从母公司中独立出来，成立法人公司单独运营一个垂直电商；第二种自营形态，是由银行自身搭建综合电商平台来全面运作；第三种则是融合形态，也是中行认为的“融入式电商金融”模式，其特点是放大了“电商”的外延，将“一个由纯电商、第三方支付公司、其他互联网企业共同构成的电商业态”作为其合作对象。

而与此同时，中行亦在传统电子银行业务发力。其网银、手机银行等原有电子渠道正有条不紊地持续升级软硬件，强化客户体验、服务流程及专业队伍。

“我始终认为，网点不会消亡，传统的网银等电子渠道也不会因为移动应用的崛起而立刻消失，传统渠道和网络金融形成优势互补、渠道协同，打造线上线下全接触点的一站式服务。”董俊峰特别强调。

更重要的是，网络金融可以根据实际需求与行内其他部门进行跨部门合作，运作相对灵活。在该行相关业务领导班子看来，除了部门自身在移动支付、电商金融、开放平台、大数据应用外的创新研发外，其主要的工作仍是在做一个新服务模式探索者的角色，在产业链金融、贸易金融、资产管理、财富管理等银行的传统强势领域，积极协调行内资源与行外资源，适应客户和市场的互联网服务需求变化，帮助提高传统业务转型升级的速度和效率。

事实上，基于对同业开展同类业务的认识，市场对“中行的在线商城何时开放”颇具期待。21世纪经济报道记者也注意到，目前手机应用市场中有一款“中银易商”的应用，形态类似支付宝钱包。

对此，董俊峰表示，市场可能产生了错位的理解。在该行战略规划中，“中银易商”并非一个网上商城，或是一个简单的手机应用，而是中国银行网络金融的品牌标识。“中银易商”将营建以金融服务为基础并与服务电商融合共生的平台；着力体现化繁为简的核心理念，使个人与企业客户在互联网时代的金融服务可以更为便捷和易得。

更进一步讲，中银易商是由支付、理财、融资及综合服务组成四位一体，共同构建起来的平台和生态。支付服务的支柱产品是“中银易付”，一方面提供B2B/B2C电子支付结算解决方案，另一方面率先在同业推出了声波支付，并基于NFC（近场支付）技术、LBS地理位置相应推出了新型移动支付产品。

核心竞争力在金融

与互联网企业相比，流量是银行系电商面临的一大挑战。中行网络金融相关负责人对此并不讳言，数字说明了银行这一劣势：截至2013年底，中行的网银约有1亿个人客户，220万企业客户，但这一数据跟BAT三大互联网巨头动辄4亿往上的客户相比还存在较大差距。与此同时，大型互联网公司也有着强大的线上流量入口和客户群，在互联网新时代如何增加流量、扩大客户基础对于双方而言都是最关注的问题，也是未来业务发展的基础。

正因如此，中行在战略上选择避开流量上的正面竞争，转而选择与互联网公司合作，发挥各自的优势，实现跨界融合，共同为客户提供更加全面的服务，提高客户的粘性，追求更大的流量与客户基础。

尽管有流量上的相对劣势，银行的优势却也同样明显：金融产品的定制能力，专业化的金融队伍，专业化的风控能力以及庞大的线下网络。这些要素共同构成了银行的优势，在服务于个人客户之外，还能服务于能源、航运、汽车等实体经济领域。

这在中行看来，银行的核心竞争力，将带来较明显的后发优势。“现在互联网公司也在积极走向线下，创造出了不少新的O2O模式，因为他们发现线下的空间其实更大。”网络金融部相关人员补充道。

言及P2P业务的发展情况时，中行相关人士表示，在其战略构想中，中行如果探索P2P服务，更多的是作为金融信息服务中介，只会扮演“中间人”的中介角色，即利用平台优势，将有融资需求的客户与有投资需求的客户对接，撮合交易。

至于网络融资服务，中行发现，一些大型的核心企业或平台型企业，其上下游供应商和客户往往有融资需求，但在传统模式下大量中小微企业因为缺乏信用担保，导致融资困难。

以其中一款产品为例，即通过与产业链核心企业或平台开展数据对接，通过大数据挖掘来构建其信用模型，进而以区别于传统授信的模式解决该问题。此外，中行去年年底已着手建设网络社区，目前已与物业管理公司试点开展合作，通过PC端的e社区网站和手机端的APP为其业主提供服务。

具体而言，业主可以通过网站或手机应用获取跟社区相关的生活服务，比如缴费、信用卡申请、互联网理财等。借此，中行全力打造“O2O”金融服务概念，即借助其全国10000多个实体网点，通过e社区让网点就近服务社区用户，“让线下到线上去，让线上到线下来，实现双向导流。”

相比同业，中行拥有另一项核心优势，即跨境业务的产品创新。中行正在为跨境企业打造投融资服务平台、在线产业链平台等；除此之外，中行6月底上线了针对跨境个人用户的“在线出国金融”。其通过整合一系列包括结汇、购汇、跨境汇款等跨境相关的服务，并将其移植至PC及移动终端。

董俊峰表示，互联网金融的本质属性还是金融，互联网是促进现代金融业持续向前进化的一种思维方式、先进工具和技术手段。他认为，只要银行在综合金融服务能力上发力，把握核心竞争力，重构银网跨界合作，就可被纳入大电商生态实现共赢。