大数据赋予互联网金融充沛活力

分析小哥

        当前互联网金融如火如荼，除了为数众多的互联网公司推出的各种“宝宝”类产品外，p2p、众筹等在街头巷议中也总是被人津津乐道。当然，在互联网金融一片风光的形势下，各大不甘寂寞的金融公司也是纷纷试水，由其推出的各种创新产品和服务更是层出不穷。

　　一位专家表示，从去年开始，陆续有基金公司和互联网企业就大数据方面的合作进行密谈，“这是互联网金融朝着更深层次进发的必然结果，毕竟，互联网除了用户群以外，更为核心的就是用户群背后的‘大数据’。”这一切告诉我们，互联网金融之所以能发展的这么好，其背后的创新动力之一正是大数据。

　　崭新思维 缔造互联网金融活力

　　这些年来，中小企业融资难、融资贵一直是我国政府部门的老大难问题，并一直制约着我国国民经济的健康发展。我国中小企业融资难的成因是什么？据专家分析，我国中小企业融资难、融资贵，归根结底还是信用体系问题。

　　众所周知，在中国传统金融行业，有着根深蒂固的抵押文化，在贷款的过程中严重依赖于抵押物，由于资产规模有限、信用体系缺失，我国中小企业由此很难得到大型银行的贷款服务。

　　伴随着互联网金融的到来，借助大数据，互联网金融机构能够收集和分析大量中小微企业用户日常交易行为的数据，判断其业务范畴、经营状况、信用状况、用户定位、资金需求和行业发展趋势，解决由于小微企业财务制度的不健全，无法真正了解其真实的经营状况的难题，从而从根本上消灭了这个问题。

　　譬如，作为阿里旗下的知名互联网金融机构，阿里小贷首创了从风险审核到放贷的全程线上模式，将贷前、贷中以及贷后三个环节形成有效联结，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，真正做到了普惠金融，造福我国的中小企业。无独有偶，作为我国2013年的十大互联网金融企业之一的金电联行，正是通过大数据的形式，挖掘企业价值，缔造企业信用，从而真正从根本上解决了信用体系的问题。

　　不仅仅可以帮助到企业，利用大数据，互联网金融机构也可以解决针对个人的征信问题。可以说，互联网金融对大数据的使用，天生具有优势。互联网可以在法律和道德所容许的范围内捕捉信用评估所需要的个人或群体的行为信息，并将这些繁杂的信息提供给大数据作业系统进行处理，完成对个人或群体的信用价值的评估分析，这在以前是不可想象的。从这个角度来说，P2P 在对信用大数据的使用方面更有独特优势，他既结合了本身的双面性特点，又充分利用了互联网金融的概念。

　　数据领军人物马先生表示，未来的互联网金融公司将高度依赖大数据，没有这项能力的互联网金融公司很难生存，这正是对大数据之于互联网金融公司重要性的真实写照。

　　大数据需要开放和共享

　　纵然大数据对互联网金融的发展具有至关重要的作用，但我们应清醒的认识到，大数据的一个前提条件就是要数据全量在线，要真正发挥大数据的作用，数据的开放和共享非常重要。

　　当前不少互联网金融公司，包括传统的金融机构，号称所谓开展了互联网金融业务，但由于受数据的开放、共享和挖掘能力的局限，其业务也并不理想。

　　譬如，由于受金融机构内部的传统部门划分，金融机构中不同部门都在不断积累大量数据：抵押贷款部门专注于抵押贷款，衍生品交易部门专注于衍生品交易，零售银行部门专注于零售，研发与运营部门专注于研发运营。由于缺乏大数据分析技术和跨部门沟通战略，各部门难以了解不同金融市场之间的关系，或者对同一客户的看法发生分歧，难以形成联动效应。

　　实际上不仅仅金融，其他各个领域也是如此。特别是在政府、医疗、教育、科研、交通、能源、气象等公共服务领域，这里沉淀了大量有价值的数据，出于安全、政策等方面的原因，他们彼此的系统是孤立的，这些数据一直没能真正充分的发挥出应有的价值。

　　为了更好发掘大数据的价值，当前不少开展互联网金融业务的机构一方面在不断整合内部的数据价值，另一方面也在不断和外部的大数据资源进行着整合。据分析，传统金融公司对于大数据的期盼，主要在于社交网络、电商数据与金融数据的融合。这不是在忽悠，而是充分认识到问题难度和数据资源局限之后，所提出的一个联合攻关主张，这从另外一个方面也说明了大数据的有效处理不是一朝一夕的事情。

　　BAT大有可为

　　众所周知，互联网有天生的开放性、透明性，这使得大数据的共享和开放需求得到了极大的保证。未来随着互联网金融的进一步发展，来自互联网公司的第三方大数据支持，也必将会起到越来越重要的作用。

　　在第三方公司方面，百度在搜索行为方面的数据、阿里在购买行为的数据、腾讯在社交行为方面的数据，均具有不可替代的价值地位。但是，三者在数据分析、挖掘方面并不够深。如果金融行业需要更有效的数据支持。还是应该选择专业的数据分析软件。在国内，也有不少相关软件，而如果考虑到价格问题，也可以选择一些新兴的软件，如大数据魔镜等。

　　一位知名专家表示，随着大数据和互联网金融的发展，“金融机构负责产品、互联网负责渠道”的浅层合作模式必将会进一步加深，各类金融产品均可以对接大数据，这也正是对未来大数据在互联网金融领域中应用的准确洞见。