我国网上银行建设与发展SWOT分析—基于668家银行的调查

Yafei

　  SWOT(Strengths Weakness Opportunity Threats)分析法，又称为态势分析法或优劣势分析法，用来确定企业自身的竞争优势(strength)、竞争劣势(weakness)、机会(opportunity)和威胁(threat)，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境可以有机地结合起来。

　　所谓SWOT分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。

　　运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。

　　S(strengths)、W(weaknesses)是内部因素，O(opportunities)、T(threats) 是外部因素。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”(即组织的强项和弱项)和“可能做的”(即环境的机会和威胁)之间的有机组合。

　　与其他的分析方法相比较，SWOT分析从一开始就具有显著的结构化和系统性的特征。就结构化而言，首先,在形式上，SWOT分析法表现为构造SWOT结构矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同分析意义；其次,在内容上，SWOT分析法的主要理论基础也强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分析。另外，早在SWOT诞生之前的20世纪60年代，就已经有人提出过SWOT分析中涉及到的内部优势、弱点，外部机会、威胁这些变化因素，但只是孤立地对它们加以分析。SWOT方法的重要贡献就在于用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析，使得企业战略计划的制定更加科学全面。

　　2014年4～6月，“全国网上银行业务应用情况调查”的大型调研活动对我国31省市的668家银行的网上银行进行调查研究。本文对所得相关数据资料，运用SWOT方法进行分析并梳理出了网上银行建设发展的优势、劣势、机会与威胁因素。
优势因素(Strengths)

　　业务智能化、虚拟化。采用互联网、信息技术开展业务，使得网络银行组织结构区别于传统银行的层级制组织结构，呈现拓扑型网络结构。交易过程中人机产生“交互性”后，逐步形成了专业的社区网络，故网络银行业务呈智能化和虚拟化特点，突破时空限制，更能提供优质的AAA服务(Anywhere，Anyhow，Anytime)。根据调查，对668家银行抽样130家，调查开办网上银行的数量为97家，开设比例达到74.6%(见表1)，这说明中国境内银行业大部分银行重视并普及应用网上银行业务。

　　运作成本低、效率高。传统银行的存储转贷等业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。通过电子银行客户可随时随地交易，能有效降低费用，提高运作效率。根据Booz和Allen Hamilton公司的统计，1999年美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本约为1美元；利用自动柜员机和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元；利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。梅特卡夫法则(Metcalfe's Law)告诉我们，网络价值以用户数量的平方的速度增长，也就意味着金融网络的价值(效率)随着接受服务的用户数量的增加而递增，效率得到较大提高。

　　服务个性化特点较为明显。通过互联网和银行支付系统，大部分网上银行除了能方便客户快捷地办理银行的传统业务外，还能够满足顾客业务咨询、交易金融产品交易的多种需求。此外，银行还可以为个人投资理财、企业进行国际金融“量身打造”产品与服务，并提供技术支持。同时，网上银行通过对信息资源的搜集与利用创造竞争优势，针对顾客的差异化需求，提供“一对一”的个性化金融服务，为企业和居民提供随时余额查询、便捷账户转移、第三方支付、业务短信通知等。

　　劣势因素(Weaknesses)

　　产品特色不足。网上银行的绝大部分产品是传统银行柜台业务的延伸，照搬柜面业务，普遍存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品匮乏的情况；另外，在项目规划和网站建设方面缺乏个性化和吸引力，忽略了网上银行产品和服务的自身创新能力。同时，网上注册手续繁杂、USBKey或动态口令操作不够简便，挫伤了客户的交易热情，降低了网上银行的吸引力。

　　服务方式单一。相比于国外商业银行的网上银行(如花旗银行)，中国的网上银行普遍存在服务方式单一的问题，例如，针对中小微企业的服务仅限于贷款等服务、缺少现金管理等优智服务、服务领域拓宽显然不够。另外，网上银行的网页建设有待加强，普遍存在界面不够吸引人、语言缺少亲情化、个性化不足。网上银行对于改变消费者的消费习惯，构建网上支付观念，可谓任重而道远。

　　资源整合不够。目前国内各商业银行虽大都拥有自己的网上银行，客户资源管理各自为政，办理金融业务大都雷同。电子银行是一项系统工程，业务涉及诸如信息技术、银行卡、会计、营销、客户服务等诸多方面。由于缺少前期规划和指导，前台操作和后台控制、业务营销与技术维护、产品开发与客户服务协调能力严重不足，“合力”尚未形成。另外，在建设网上银行之前缺乏前瞻性和规划性，网络因缺乏统一标准造成系统的兼容性差，各银行未能建立统一的支付体系平台，造成极大的社会资源浪费。

　　机会因素(Opportunities)

　　国家相关政策支持。根据《中国国民经济和社会发展十二五规划纲要》第十五章“加快发展生产性服务业”中提出“有序拓展金融服务业”，即积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式，更好地发挥信用融资、证券、信托、理财、租赁、担保、网上银行等各类金融服务的资产配置和融资服务功能。目前，全国各省市相继出台了有关网上银行业发展规划，政策的利好环境，给网上银行的业务发展提供了极大的发展空间。

　　给传统银行业务带来冲击。海量的图片、详实的文字、快速的更新、产品和服务的超链接，诸多优点使得网上银行具备传统银行无法比拟的优势，不仅如此，互联网金融的出现还弥补了银行业之间、金融与产业之间交融不足的现状，并给电商企业、物流企业等带来了发展契机和合作空间。

　　经营模式创新化。相比于传统银行对资产负债业务进行资产证券化的经营模式，由于采用了新技术与先进经营理念，网上银行具有得天独厚的成本优势、时空优势和服务优势，其有效地进行了经营模式创新，推出丰富的电子新产品。同时，大力开展网上交易，创新业务方式，拓宽业务范围，并采用现代营销手段开发并推广消费信贷、股票交易、保险赔付等，细化产品服务的领域，拓展技术创新的空间，实现利润的较快增长。 威胁因素(Threats)

　　监管漏洞较大。互联网金融市场存在较大风险，这与金融业务的性质及复杂的环境密切相关。网上银行的内部操作风险主要是安全风险，另外来自银行系统外部的声誉风险、法律风险也与日俱增。银监会、中国人民银行虽然对网上银行的业务熟悉，但在网页(如服务器、Web接入点)运作、数据处理(如密码管理、工作记录)、软硬件设备(如升级、换代、兼容)、系统开发(规划、通信、安全)、风险防范方面却并非专家，故目前监管漏洞较大，亟待研究、实施新型有效的网络银行安全措施，保护竞争，促进效率。

　　互联网金融观念普及滞后。我国各大银行、第三方支付大都建立了专门的网站及信息系统，但是各部门之间信息、数据相对封闭，共享观念不强。另外，各大金融主体普遍存在对互联网金融普及的服务功能认识不足，重展示轻服务、重硬件轻软件、重研究轻应用、重现有轻创新等倾向仍比较严重。有的地方商业银行网站仅仅把银行网站当作一个宣传栏，产品和服务项目更新很不及时，加之网上银行存在较大的交易风险、市场风险、投资风险等，消费者因不了解网络技术因素、金融业务流程，加之受到原有的消费观念、消费行为影响，对互联网金融易抱有偏见，故网上支付行为患得患失，踯躅不前，普及难度比较大。

　　网站特色不足。以内蒙古自治区农村信用社联合社网上银行为例，虽然该行网上主页建设中有电子银行(网上银行)业务，但仅仅是对个人网上银行客户服务协议、网上银行章程等的简单罗列介绍，存在网上银行产品特色不足、网页建设滞后、客户服务不完善的缺点。优秀的网上银行网站(比如交通银行)，应该是具备网页清晰美观、业务分类清楚、在线服务便捷(如手机银行、二微码扫描)、信息更新及时等特点。同时，针对客户需求开展网上银行信息咨询，提供优良、安全的金融产品，特色便捷服务等。这意味着银行不仅需要对网站深化信息系统的开发工作，更需要树立真正以客户为导向的现代营销观念。 　四大因素重构优化的基本路径

　　SO(优势—机会)战略。首先，利用信息技术，基于客户需求进行网上银行网站的策划、设计、更新与管理，不断增强自身的创新能力，完善金融产品种类，提高服务质量。其次，进行经营模式创新，与电商企业、其他金融机构在竞争中合作，融合中发展。

　　WO(劣势—机会)战略。首先，加强网站的前期规划与审核。通过制定网上银行准入制度，统一网银的技术标准，建立和规范网上银行安全保障体系。其次，与传统银行业务创新结合。结合柜台业务延伸出新业务，针对不同目标顾客实行“点对点”的差异化服务。

　　ST(优势—威胁)战略。首先，加强网上银行的后期监管与控制。一方面，健全网上银行的网络安全系统，防范计算机犯罪，防止病毒、黑客入侵，预防金融诈骗；另一方面，金融监管部门对网上银行的日常业务进行有效监控。其次，加强网上银行服务观念的普及。第三，针对客户的“IT抵制”，提供便捷的方式进行金融业务普及。第四，大力建设与推广网上银行，宣传自我，服务社会。最后，培育市场的消费信贷文化，增强公众消费信心。

　　WT(劣势—威胁)战略。首先，与大数据结合，基于云计算加强网上银行信息资源建设。其次，加强对金融网络复合人才的培养，为网上银行的持续发展储备人力资源。再次，构筑互联网金融体系。需要政府牵头，多部门联动建立网上统一支付体系；同时，政府、央行、信息部联合构建、启动网络诚信体系刻不容缓；另外，央行统一电子化小额支付体系，推行金融“一卡通”也势在必行。