大数据金融“布道者”(1)

编辑小王

       2007年年初的一天，面对清华计算机系师弟的劝说，范晓忻没有想到，之前丝毫没有接触过金融的他会一头扎进这个领域，而且一做就是7年，更没有想到无意之中引领了国内中小微企业的信贷融资变革潮流。

       彼时的年月，还远没有大数据金融和互联网金融的概念，中小微企业向银行贷款靠的是抵质押物，中国的信用融资还处于空白。彼时的他，一直在做汽车企业供应链系统，接触最多的是供应链上形形色色的数据。

       7年后的今天，范晓忻创办的金电联行，凭借以大数据分析为基础建立的信用评价体系，已经可以满足企业融资、银行风控、政府治理三大需求。

       作为民生银行、招商银行、中国邮政储蓄银行等多家银行的信贷管理服务提供商，金电联行经过多年运营实践，利用大数据技术和风险监控模式已为超过千家的中小微企业提供信用融资服务，累计提供40多亿元非抵质押的纯信用融资，其中融资额度最高达到了6800万元，最低一笔为98万元，而且迄今未发生过一笔不良贷款。而在贷后风险监管方面，金电联行已经为国家开发银行、广发银行等多家金融机构提供将近200亿的监管服务。预计年内，监管金额将超过1000亿元人民币。

       金电联行以大数据分析建立的客观信用评价体系，从某种意义上打破了以财务信息为核心的固有信用评价思维，改变了以抵押担保为主的传统信贷方式，针对我国中小微企业信用融资的难题，创建了一个低成本、大批量、高效能、全风控的纯信用贷款管理模式。而随着2013年互联网金融的爆发、大数据金融的兴起，作为最早的从业人员，范晓忻也被冠以国内信用融资“先行者”的称号。

       9月12日，在北京CBD朝外SOHO的金电联行总部，坐在《互联网金融》杂志记者面前接受专访的范晓忻，回首金电联行走过的7年，有两点最深的感触：
       一是金电联行的信用评价体系“让数据说话”取得了政府、银行、企业等的认可，这件事对社会有价值，让他感到欣慰。“我哪怕只帮扶了一家企业，给它做了信用贷款，我都觉得我是有价值的，在这一点我是很满足的。”
       二是“困难和挫折远比想象的复杂，产生的影响意义也比想象中深远”。他把这看做一个“堂吉诃德式”的故事，“无知者无畏”。正是因为之前没有接触过金融，才没有丝毫的思想包袱，凭借一腔热情和坚定信念走下去。

       “跨界凶猛！”这是他的感悟。

       “新管道”破冰

       尽管中小微企业在我国国民经济中占重要地位，但资金紧张、贷不到款却是长期面临的问题。

       这其实也不难理解，因为中小微企业普遍存在着规模小、资产少、内部治理和抗风险能力弱等问题，同时银行向其放贷时信息不对称，这些企业无力还贷 时政府出面协调与救助的概率低。因此，这些企业时常受到贷款困扰。


       而对于有信贷规模限制又追求利润的商业银行而言，小企业的放贷成本与风险相对于大中型企业而言往往更高。

       对这一点，范晓忻深有体会。从2007年开始，范晓忻就一直在做大型的汽车企业供应链系统，对供应链上下游的企业非常熟悉，通过实地走访，他发现这些企业大都有一个“痛点”：融资对他们来说是一个主要的困难和瓶颈。

       “我们的中小微企业一直喊融资难、融资贵。融资难是因为抵押物不多，银行不敢做；而融资贵是银行觉得企业风险大、服务成本高。”范晓忻指出，银行为中小企业贷款的驱动力不足主要是存在两大问题：一个是成本居高不下；二是准确度不高，无法有效监管。

       另外范晓忻发现，目前的融资方式缺少在没有抵押物的情况下，为中小微企业服务的方法，也就是金融机构没有针对中小微企业的风险识别、风险测算和风险跟踪的解决方案。在这样的前提下，金融机构很难在找到解决防控中小微企业经营高风险的办法前，为绝大多数的中小微企业提供融资业务。

       一直接触供应链数据的范晓忻开始意识到企业经营数据的价值未被充分开发，不过当时他并未将此与金融联系起来。

       “你是学计算机的，学数学的，一直做的是供应链系统，能不能通过一些方法对它进行分析。分析出来以后，能够让这个企业的情况真实地反映给银行，这样银行能给企业提供信用贷款。这可能会给中国的信贷体系带来一个很大的变化。”2006年年底，从华尔街回国的师弟对范晓忻说。

       他的这位美籍华人师弟，熟悉中美融资环境的差异：美国人以信用作为中小企业的融资依据，然而这当时在中国尚处于市场空白，没有体系，蕴藏着很大的商业机会。

       就这样，范晓忻开始考虑利用企业供应链数据，给中小微企业提供融资贷款。2007年，他联合几个合作伙伴成立了金电联行，为其客户做客观信用计算，再把他们介绍给银行，申请无抵押信用贷款。

然而，要打通银企之间的通道殊非易事，从传统思维看，是中小微企业失真的财报和抵押、担保资源信息的匮乏，造成了信用评价无法给出足够的信用，致使银行没有动力给企业提供贷款。比如，范晓忻熟悉的汽车供应链企业，很多汽车零部件优质供应商尽管本身订单充足，只是缺少短期资金购买原材料，但受制于抵押物不足，很难获得贷款。