大数据为客户信用评级 互联网金融机构发力云平台

缺鼻子少眼

　　 以线下业务起家的宜信正在向线上领域集中发力，宜信大数据创新中心总经理张小沛正式对外披露了“宜信金融云”及建立信用数据知识图谱的具体思路。

　　 而热衷于云平台概念的不止是互联网金融企业。在12月16日召开的2014年中国小额信贷联盟年会上，民生银行(9.63, 0.04, 0.42%)小微金融部副总经理崔洋透露，民生银行即将在明年推出更多的云平台服务，通过整合第三方数据，以增加对客户的理解能力。

　　 崔洋接受本报记者采访时认为，对微型客户来说，以大数据替代线下直接接触的传统业务模式，空间非常大。

　　宜信的大数据

　　 早在7月份，宜信公司 CEO唐宁就曾向本报记者阐述了大数据理念。具体来说就是对借款人信用评估时使用不同维度的数据相互比对、印证，包括直接询问获得数据、与电商平台等合作获取借款人相关业务数据和从网络直接抓取与其相关的信息等。当时，宜信大数据中心成立刚刚只有半年。

　　 今年9月，宜信与eBay[微博]公司达成战略合作，通过大数据技术为eBay平台上的中国电商卖家进行授信；11月，宜信发布宜人贷极速模式，也是以大数据分析实现对信用卡人群的即时授信。

　　 除了服务线上产品的实时授信平台，云平台的另一个核心产品是叫“姨搜”的垂直风控搜索引擎。云平台本身接入了宜信的历史数据、客户授权的第三方数据以及互联网的公开数据，通过特定的算法模型，形成对借款人的知识图谱，“姨搜”就是知识图谱的对外输出。云平台还会主动搜索借贷信息，向业务人员推送新的获客线索。

　　 张小沛向本报记者解释，宜信的历史数据包括用户曾经提交的信用报告、联系人信息、工资单、银行流水等传统数据；第三方数据来源包括电商平台以及各类租赁的O2O平台等；互联网数据则可能包括用户在社交网络上的评论、上传的音视频等各类非结构化数据。但目前并未接入公积金或社保等个人授权的政府数据。

　　 对于数据维度是否足够判断某些特定人群的信用情况，张小沛表示，“在大数据时代，我们注意使用更多维度的数据对用户进行细分。只有越细分，才越具体。但过于细分后，会导致某一个细分人群上的样本过少，无法进行分析。而在机器学习里，如何使用大量的低频率的特征来提高预测的准确性，已经是一个研究得比较透彻的问题。”

　　 但目前这一系统还不能给出一个确切的信用评级，仍需要信审员的自主判断。张小沛表示机器的学习是一个动态的过程，随着变量的增多，模型也将更加准确。

　　 在发布会上，张小沛以白色衬衣、牛仔裤亮相，提起“姨搜”的名称来历，也主动以自己的年龄打趣。她想要展示的互联网企业风格对宜信而言并不多见。

　　 在宜信公司超过4万名员工中，相当一部分是遍布全国的一线业务人员，对线下业务团队的倚重，甚至让一些行业研究者在很长一段时间都没有把宜信归入P2P。而从2012年推出宜人贷，2013年建立大数据中心，2014年推出更多的在线产品，宜信正在逐步向线上业务倾斜。但公司各业务的规模占比，并没有披露。

　　 刚刚加入宜信一年的张小沛强调，云平台并不是要取代线下团队，而是“锦上添花”，各自发挥所长。未来更希望到宜信以外，对接其他P2P或小贷公司。

　　决战大数据

　　 在宜信之前，包括阿里的蚂蚁金服、拍拍贷等互联网金融机构都提出了大数据的概念。之所以引入大数据，很大程度是为了弥补征信数据的不完善。

　　 央行[微博]征信中心副主任王晓蕾也表示，目前接入上海资信系统的P2P机构，签约345家，其中报数累计142家。这意味着有200家平台只是查询，而并不愿共享数据。王晓蕾直言，不愿报送数据也是机构不愿意接入征信的原因之一。

　　 而现在，即便是征信数据比较完善的银行，也不愿意在追逐大数据的风潮中被落下。

　　 崔洋对小微贷款给出的三个关键词是移动、互联和数据。所谓移动是指一线人员利用Pad作业，录入基本信息，之后通过大数据平台上的信用数据形成征信报告，推送分析结果，最后集中后台审批；互联是指三季度推出的网络贷，客户自动申请，5分钟授信。而关于数据，崔洋透露明年会有新的动作。

　　 银行的贷后管理，民生银行将其称为售后服务。崔洋表示，单靠人工的售后服务有效性和准确度非常低。“一个做了十年生意的客户，你问他你的生意做得怎么样，他可能档口都顶出去了，明天的机票都买了，他会告诉你好得很，结果第二天他就买了机票撤了。”崔洋举例称，民生银行的思路将在于为客户提供更多的免费基于云端的平台服务，从而有更多的角度了解生活、经济活动等有无较大的变化。

　　 崔洋表示，更多的内容会在明年推出，目前不方便过多透露。“云平台会基于更多的数据，不仅仅是民生银行的数据，还包括很多第三方的数据，来增加我们对客户的理解能力。”他向本报记者解释。　 对于互联网金融机构建立的云平台，崔洋表示“可以做充分的交流，互通有无”，“如果他们的数据很有价值。我们会相互交换一部分数据给彼此。”崔洋认为，银行还是掌握着客户的核心数据的。

　　 针对大数据是否能替代传统的线下业务模式，崔洋认为就微型客户而言，替代的空间非常大，而且大数据技术有助于推进普惠金融。他举例一些村镇银行的客户，可能地理距离有二三十公里，如果只指望线下直接接触，业务流程太慢而且成本高。

　　 对于热门的“大数据”概念，孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯在15日回应《华夏时报》记者采访时表示，技术只是便利性工具，小额信贷坚持帮助穷人的目标和原则依然非常重要。

　　 “在孟加拉，我们并非无法使用新的技术，而是因为监管担心可能带来某些问题而采取了限制，在中国你们对待技术使用持有支持的态度，这使得技术可以很好地在中国发挥。”他说。