又一西方模式引入中国，即将形成新的“风口漩涡”

红云2016

犹如当年的洋务运动效法西方一般，在双创政策的引导下，最近几年众多西方商业模式被引入中国，形成了连“猪”都能被吹起来的创业风口，引领了新一代创业方向，造成了众多创业者半边喜乐半边哀的现象，如云计算、大数据、共享经济等商业模式的引进。

不过令人震惊的是，在此情况下，在2016年的最后几天，又一贷款领域的美国项目，被悄无声息的引入中国，并以“现金贷”的身份吸引了众多资本的青睐和贷款市场的欢迎。然而，这种模式会不会像引进的其他互联网模式那样，只是昙花一现？

首先，可以先了解一下，该模式在美国的情况，该模式在美国又被称为Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美元）的个人短期信用抵押贷款，国内年化利率在100%-200%之间（美国一般在400%以上）。

而且据雅虎数据显示，2015年美国Payday loan的放贷金额达到460亿美元，美国约有1200万Payday loan活跃借款用户，人均借款额达到3800美元/年。引进我国后，在我国巨大的贷款市场影响下，如果达到相同的渗透率和借款规模，我国在此领域的市场规模预计将达到4000亿元以上。然而，该模式引进之后“中国特色”程度很大，引起了不少金融人士对其运营“寿命”的担忧。

该模式中国化后的主要表现形式为，以实名认证手机号、授权读取通讯录，或者淘宝、京东消费记录进行风险控制，甚至进行违约处理的风控模式；以风投资本为平台团队运转资金，以高利率为平台获利手段，以互联网技术平台为资本运作空间。

这种中国化后的西方小贷模式，真的符合中国小贷贷款国情吗？极大便利后的小贷市场其背后蕴藏的高风险和高不良率，以及在风口直吹下参差不齐的一拥而上的众多现金贷平台等因素对这种模式来说，到来的将是更大的市场洗牌，银行抵押贷款的层层审核并不是凭空意想，专为银行贷款使用的先进的征信系统也不无道理。

因此，通过走捷径，迎来的快速膨胀的小贷市场，泡沫破灭是必然的，欠的债，总有一天是要还的，不管你情不情愿。