商业银行小额贷款风险评估模型研究（一）

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摘要

基于商业银行小额信贷的整体目标，根据信息不对称理论和小额贷款的自身特点，构建了商业银行小额贷款的风险结构模型；通过调查所得数据，运用AHP决策分析与模糊综合评判，

对调查数据进行了综合分析与评估。结果表明，该评估模型对指导商业银行开展小额贷款风险评估具有重要借鉴意义。

关键词

小额贷款；  风险评估；   AHP；  模糊综合评判：

    商业银行小额贷款是当前我国缓解低收入农户、中小企业贷款融资难、推动创业就业的重要贷款产品，对促进我国社会和谐发展，低收入群体创业致富起到了非常重要的作用。

但由于贷款对象的特殊性，以及国家缺乏统一的规范化管理，使得商业银行开展小额贷款存在的风险较之于传统贷款甚至更大。

基于此

商业银行必须建立基于风险控制的小额贷款管理策略，其中，保险策略由于倡导各利益主体的合作共赢而受到了商业银行乃至农户越来越多的青睐。

商业银行小额贷款风险概述     

商业银行小额贷款的内涵及特点

小额贷款出现于20世纪60、70年代，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪80、90年代，演变成为小额贷款的模式。

对于小额贷款，国际上有两个词相对应，

一个为Microfinance，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务；

另一个为 Microcredit（小额信贷）是指中低收入群 体提供的贷款服务，包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融（inclusivefinance）的概念（中国小额贷款发展促进网络）。

一些学者从服务对象的角度定义了商业银行小额贷款的概念。

CGAP把小额贷款界定为对贫困者提供诸如贷 款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。

乔安娜·雷格伍德认为，小额贷款是一种经济发展途径，意在使低收入妇女和男人受益，它包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。

杜晓山、孙若梅认为，小额贷款是指专向低收入阶层提供小额度的、持续的贷款服务活动。

也有学者从小额贷款方式的角度出发，研究了其内涵与特点。

Morduch把小额贷款定义为：

一种向贫困人群直接提供较高利率的、无资产担保的、小额度的并保持了高还贷率的贷款方式。

杜晓山认为其是在一定区域内，特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的贷款方式。

基于上述分析，

笔者将小额贷款探索性的界定为：

小额贷款指金融机构向农户、中小企业主、下岗工人等低收入群体提供的基于信用水平的无抵押金融服务，以满足他们的经营、生产、消费等资金需求，帮助他们摆脱贫困。